Потребительское поведение: в чем проблема россиян. 3 совета эксперта

Reuters
Facebook
ВКонтакте
share_fav

Во что предпочитают инвестировать россияне и какие типы управления семейным бюджетом существуют? Какие три совета нужно усвоить, чтобы научиться грамотно распоряжаться своими деньгами? Об этом рассказывает в интервью Anews эксперт по изучению потребительских настроений россиян Диляра Ибрагимова.

Диляра Ибрагимова - кандидат исторических наук, доцент, заместитель заведующего кафедрой экономической социологии департамента социологии, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ.

«Это всяко будет дешевле, чем платить потом скрытые проценты»

– Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности россиян?

– Уровень финансовой грамотности, я бы даже лучше сказала «финансовой компетентности», у россиян сейчас крайне невысок. У людей часто не хватает знаний о базовых принципах финансовых услуг. Они не умеют собирать информацию и правильно ей распоряжаться. И в итоге принимают нерациональные и экономически необоснованные решения.

Вы знаете, что у нас в стране каждый десятый человек подписывает договоры, не читая их, а каждый пятый читает, но все равно подписывает вне зависимости от того, понял ли он текст?

Вот например, человек берет крупный кредит в банке. Допустим, ипотеку. И в договоре ему что-то непонятно. Что нужно сделать? Не подписывать бездумно договор, а нанять юриста, чтоб он четко разъяснил все плюсы и минусы. Это всяко будет дешевле, чем платить потом какие-то скрытые проценты.

«Если смотреть статистику, то получается, что народ у нас богатый»

– Есть ли у наших соотечественников какие-то особенности финансового поведения?

– Россияне традиционно стараются вкладывать свои сбережения в недвижимость, называя ее своим «пенсионным фондом». Этот способ вложения считается наиболее надежным. Хоть и не очень ликвидным. Другое дело, что доходы у людей сейчас сильно сократились. И приобрести недвижимость может себе позволить далеко не каждый. Согласно опросам, сбережения есть не более чем у трети россиян.

Хотя тут тоже все очень субъективно. Для одного человека и 10 тысяч рублей являются сбережениями, а для кого-то и 100 тысяч не являются.

Вообще, по всем данным, у нас в стране большая часть жилья находится в собственности. Примерно у 80% домохозяйств. И в этом отличие от Западной Европы и Америки. В Штатах жильем владеют около 65% домохозяйств, в Европе — около 60%.

То есть, если смотреть статистику, то получается, что народ у нас богатый. Но с другой стороны, это то жилье, в котором они живут.

Фото: Reuters

До кризиса многие старались свои свободные средства инвестировать в недвижимость. Речь идет не об основном жилье. Брали ипотеку и окупали ее, сдавая эту квартиру. Сейчас такая схема пользуется популяростью?

– Как идея это осталось. Но, конечно, в связи с общим сокращением доходов сократились и подобные инвестиции. К тому же, сейчас, я знаю, обсуждается повышение налога на недвижимость. Причем на неосновную он будет больше. А квартплата даже уже сейчас выше, если человек в квартире не прописан.

Если говорить об ипотеке, то сейчас конечно ее берут преимущественно на основное жилье. И потихонечку она снова начала расти. Здесь свою роль сыграли и государственные программы по снижению процентной ставки. Особенно для молодых семей. Что интересно, часть людей берут кредиты на покупку и строительство недвижимости, но не ипотеку, а потребительские кредиты. Чтобы квартира не являлась залогом. Хотя процентная ставка по ипотеке конечно ниже.

С другой стороны, среди молодежи сейчас появляется тенденция не приобретать, а снимать жилье. Чтоб быть более мобильными и не скованными финансовыми обязательствами на 20 лет. Она пока слабо выражена, но зачатки есть.

«У 60% людей горизонт планирования – до месяца»

Помимо недвижимости какие еще способы вложения средств популярны и оправданны?

– По большому счету, у нас инструментов для вложения средств очень мало. У американцев, например, есть развитый фондовый рынок, негосударственные пенсионные фонды и другие инструменты. У нас это пока не очень понятно, как работает. История существования этих инструментов слишком мала.

Вот появились негосударственные пенсионные фонды. Но никто не знает, чего от них ожидать через 20 лет. Люди находятся в состоянии неопределенности, обусловленной социально-экономической ситуацией. У нас нет уверенности в завтрашнем дне. У 60% опрошенных людей горизонт планирования – до месяца. В самом лучшем случае – до полугода.

Поэтому в текущей ситуации хорошим инструментом являются банковские вклады. Тем более, они страхуются государством. У нас порядка 95% вкладов умещаются в размер страхового возмещения.

Какие банки лучше выбирать — известные и крупные с госучастием или небольшие с процентами повыше?

– Опросы показывают, что люди преимущественно выбирают банки с госучастием. Хотя если смотреть банковскую статистику, там примерно поровну. Главное — обязательно уточнять, будут ли застрахованы ваши средства в государственной системе страхования вкладов.

Фото: Reuters

«25% российских семей придерживается управления с доминированием женщины»

– Если брать российские семьи, как они управляют своими деньгами?

– Есть несколько типов управления семейным бюджетом. Согласно опросам, наиболее распространенной является «система общего пула». Ее придерживаются около 45% российских семей. Это когда муж и жена складывают деньги в общую копилку. И каждый имеет право брать оттуда любую сумму. Такой способ управления деньгами встречается в семьях, где уровень доходов партнеров примерно одинаковый.

Около 25% российских семей придерживается управления с доминированием женщины. Эта модель была очень распространена в советское время, когда хорошим мужем считался тот, кто приносил всю зарплату жене, а дальше она ему выдавала на питание, сигареты и так далее. То есть женщина полностью заведовала бюджетом. Сейчас такая модель присуща больше семьям с низким уровнем дохода, когда важно до мелочей распланировать все траты, чтоб свести концы с концами. И в этом случае управление бюджетом становится бременем, а не преимуществом.

С 90-х годов появилось много семей, где деньгами управляют мужчины. Преимущественно это семьи, где разница в доходах у партнеров очень велика, либо женщина вообще не работает. Или жена намного младше мужа. Сейчас такой тип управления бюджетом встречается примерно в 7% семей.

Также в последнее время набирает популярность независимое управление. Особенно за рубежом. Это когда каждый из партнеров имеет доход и распоряжается им самостоятельно. Прежде всего это связано с индивидуализацией брака, с трансформацией брачных отношений, распространенностью гостевых и гражданских браков.

– Зависят ли траты и сбережения от гендерного управления?

– Это очень интересная тема, которую я как раз собираюсь в ближайшем будущем изучать. Но уже есть предварительные исследования. Согласно им, в семьях, где бюджетом управляет женщина, больше стремятся сберегать, копить деньги. С мужским доминированием — делать инвестиции, порой рискованные.

Фото: Reuters

Как грамотно распоряжаться деньгами. Три совета эксперта

– Могли бы вы дать несколько практических советов людям, которые хотят научиться грамотно распоряжаться своими деньгами?

Первый и основополагающий — вести бюджет. Вы должны четко понимать, сколько приходит и куда уходят деньги. По всем нашим опросам, доля тех, кто письменно ведет бюджет, составляет только 15%. А большая часть, около 60%, говорят, что только примерно знают, сколько приходит и сколько уходит. Есть и те, кто вообще не контролирует свои денежные потоки.

А между тем, что-то планировать вы можете только тогда, когда ведете бюджет письменно. Потому что в процессе выявляется очень много скрытых статей. Условно говоря, тут кофе попили, тут еще что-нибудь. По отдельности это все мелкие траты, о которых сразу забываешь. А в сумме набегает.

Второе — если вы совершаете финансовые операции, то должны четко осознавать и просчитывать риски. Будь то вложение или кредит. Во втором случае желательно, чтоб долговая нагрузка не превышала 25-30% от месячного дохода. Это считается комфортной кредитной нагрузкой.

Третье — нужно уметь получать информацию, знать, к кому обратиться за разъяснениями, уметь сравнивать варианты и уметь отличать информацию от рекламы.

Фото: РИА Новости / Виталий Белоусов

Беседовала Анна Дементьева