Кредит малому бизнесу: как правильно выбрать банк

Как выбрать банк, получить деньги и создать отличную кредитную историю, рассказывает зампред правления Русского Трастового банка.
Facebook
ВКонтакте
share_fav

Как представителя малого бизнеса выбрать банк, получить деньги и создать отличную кредитную историю. Интервью с Оксаной Малкиной - заместителем председателя правления Русского Трастового банка.

— Допустим, я предприниматель с работающим бизнесом и мне необходимы деньги. Как выбрать банк?

— Не торопиться и не отправляться сразу в первый попавшийся банк. Даже если этот банк очень крупный. Стоит посмотреть восемь-десять предложений и выбрать три-четыре лидера по основным параметрам кредита: процентной ставке, форме выдачи, комиссиям и штрафным санкциям.

В целом, кредитный продукт должен быть удобен и прост в понимании. Если это не так, стоит отказаться от такого варианта. Это экономит ваше время.

Для оставшихся в вашем перечне банков нужно отметить те параметры их кредитного предложения, которые вам не совсем ясны и вызывают вопросы, чтобы позднее задать их банку.

Еще один совет: заранее проверьте корректность и полноту информации в документах, по которым банк будет судить о вашем бизнесе. Это значительно сократит время до получения необходимых вам денег.

—  Как банк оценивает клиента? Каким компаниям банки отказывают чаще всего?

—  Банки пользуются аналитическими моделями для выдачи предварительного результата и детально изучают предоставленные вами документы.

Крупные организации в силу своих масштабов упрощают процедуру первичного анализа. Получив первоначальный отказ, у вас не будет возможности, условно говоря, для апелляции, - даже если причина заключается в некорректном заполнении заявления на кредит.

Нет никаких банковских «стоп-листов» в отношении отраслей, однако для некоторых видов деятельности риски банка будут выше. Это может отразиться на предлагаемых вам условиях займа.

Часто говорят о нежелании банков предоставлять деньги стартапам. Частично это правда. Банки не горят желаниям финансировать «голые» идеи, в которые предприниматель пока не вложил никаких собственных средств. Но тот же банк может благосклонно отнестись к стартапу, владелец (или владельцы) которого уже имеет работающий бизнес.

Мы считаем, что очень важным моментом является количество прибыли, которую предприниматель инвестирует в свой бизнес. Если он верит в него —  это 50% успеха. Если он ее вытаскивает и рассовывает по карманам —  это риск. Такой параметр мы тоже оцениваем, это легко проверить.

Существуют региональные особенности. Это проявляется в отношении клиентов к кредитованию: иная ментальность, отношение другое к банкам, дисциплина. Человек сто раз подумает, прежде чем брать кредит. Потому, что если он его не отдаст, его репутация, которую он зарабатывал годами, будет подмочена. Его решение будет взвешенным.

—  Допустим, банк одобрил вашу заявку. На что нужно обращать внимание при подписании договора и далее, чтобы заслужить репутацию хорошего заемщика?

— Ничего неожиданного в договоре быть не должно, но, как и любой документ, влекущий за собой ответственность, он требует внимания. Мелкий шрифт и дополнительные условия в особенности.

Мы, Русский Трастовый Банк, никогда не применяли практики включения в договор условий, которые не были бы известны клиенту ранее, — например, при изучении условий получения кредита на сайте. Мне кажется, это основа партнерских взаимоотношений.

Со стороны клиента правильное поведение — это соблюдение платежной дисциплины. В части взаимоотношения с банком — это, действительно, первое. Второе —  это аккуратность и чистоплотность при предоставлении финансовых документов. Мы осознаем, что если он нам их не предоставляет вовремя, то и в налоговую не сдаст вовремя отчетность. Это же тоже риск. Он, может, просто забыл, а из ИМНС обязательно поступит приостановление операций по его счету. Мы понимаем, что, как правило, это временное обстоятельство, но по сути — это блокировка расчетов клиента в рамках ведения бизнеса и исполнения обязательств перед поставщиками и заказчиками, а для нас это будет первым негативным сигналом по нашему заемщику.

Но основное, на что мы смотрим, —  изменение финансового состояния клиента после взятия кредита. Это мы увидим из его отчетности. И его аккуратные и своевременные платежи в адрес банка и контрагентов. Наверно, это все, что ему нужно.

— Во время экономической нестабильности никто не застрахован от финансовых проблем. Как банки поступают с проблемными клиентами? Можно ли рассчитывать на отсрочки возврата долга или смягчение условий?

— Подход может быть разным в зависимости от ситуации. Есть две вещи, которые могут смягчить проблемную ситуацию и помочь с ее решением.

Первое. Если вы знаете, что проблемы с выплатами становятся неизбежными, необходимо обратиться в банк заранее, прежде чем образуется просроченная задолженность. Это не только хороший тон, это возможность для вас и для кредитора найти оптимальное решение.

Второе. Банк – это финансовая организация. Даже если случается какая-то форс-мажорная ситуация, проще найти компромисс и вернуть все-таки в банк деньги, чем иметь дело с реализацией заложенного имущества.