Как получить кредит на выгодных условиях?

Как получить кредит на выгодных условиях?

Вести Экономика
Банки-заемщики ежегодно зарабатывают более $1 трлн на займах во многом благодаря кредитному рейтингу, разработанному Fair Isaac Corp – FICO.

Американская компания FICO – ведущий мировой поставщик технологий принятия решений. Она сотрудничает и с банками и с кредитными бюро. Скоринг Fico – одна из наиболее популярных и точных моделей расчёта кредитоспособности заемщика. Ей пользуются во всем мире. Анализ строится на основе кредитной истории. По его результатам заемщику выставляется скоринговая оценка (или скоринговый балл) от 300 до 850.

кредитный рейтинг

Скоринг или кредитный рейтинг – (от английского score – «счет») – это система быстрой оценки кредитоспособности заемщика, на основании имеющихся о нем данных.

По результатам скоринга заемщику выставляется скоринговая или (кредитная) планка. Чем выше отметка, на которой она находится, тем больше вероятность одобрения кредита на большую сумму, и на более выгодных условиях.

Скоринг проводится по разным методикам, моделям. Крупные банки зачастую создают скоринговые модели сами, используя собственные ресурсы, наработки и закладывая в основу свое клиента. Кредитные организации регионального масштаба, как правило, пользуются готовыми моделями.


Что означают эти баллы?

• 690-850 баллов. Великолепно. Вероятность отказа крайне мала.

• 650-690 баллов. Стандарт. Оптимальный скоринг заемщика. Кредит почти гарантирован.

• 640-650 баллов. Очень хорошо. Хорошие шансы на получение кредита.

• 600-640 баллов. Хорошо. Получение кредита возможно, но не гарантировано.

• 500-600 Плохо. Вероятность получения кредита крайне мала.

• 00 баллов.0-500 баллов. Очень плохо. Получить кредит практически невозможно.

Для того, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, необходимо принять ряд мер, при этом более высокий кредитный рейтинг может помочь сэкономить огромные суммы денег по кредитам, так как в результате вы получили кредит на более выгодных условиях при ипотечном кредитовании, автокредитах и любых других видах кредита, отмечают эксперты.

Что касается американцев, то около 32.8 млрд человек имеют рейтинг FICO между 700 и 749. Еще около 36.4 млн человек имеют кредитный рейтинг между 750 и 799. А около 38.6 млн - 800-850. Примерно 1%, или около 2 млн человек, имеют идеальный рейтинг - 850. Однако общая тенденция – снижение скорингового балла для одобрения кредита. Хороших заемщиков банки «разобрали» и теперь отбирают клиентов из числа тех, что раньше имели «полупроходной» скоринговый балл.

Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score. FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.

Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.

При этом надо учитывать, что повышение кредитного рейтинга может помочь сэкономить на снижении процентной ставки по кредиту и на более выгодных условиях кредитования. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.

Кроме того, низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история могут иметь и другие негативные последствия. Дело в том, что есть работодатели, которые при приеме на работу также запрашивают информацию о кредитном рейтинге. Таким образом, низкий кредитный рейтинг может помешать вам улучшить ваше финансовое положение, устроившись на хорошую работу.

Как работает рейтинг FICO?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг, необходимо понять, как он работает и как он составляется, а также то, какие ваши решения могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.

Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика. Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.

В США есть три основные компании, которые предоставляют информацию о кредитном рейтинге —Equifax, Experian and TransUnion.

Что касается России, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.

Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге. Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.

НБКИ

Национальное бюро кредитных историй (ОАО "НБКИ") - крупнейшее бюро на рынке кредитных историй в Российской Федерации, создано в марте 2005 года. В число акционеров бюро входит ряд ведущих коммерческих банков и международные компании CRIF и TransUnion.

Основное направление деятельности - создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 января 2015 года бюро консолидирует информацию о 170 млн кредитов, выданных свыше 2500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ.

В НБКИ хранится информация о 70 млн заемщиков. Бюро предоставляет десятки современных высокотехнологичных решений в области контроля и оценки рисков, прогнозной аналитики.


Порядок обращения в бюро приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.

Люди, которые хотят повысить свой кредитный рейтинг, стараются вовремя совершать ежемесячные выплаты по своим кредитам и кредитным картам, при этом не брать новых займов и кредитов. Кроме того, важно регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, не закралась ли ошибка и не открыт ли незаконный кредит на имя заемщика. С этой проблемой сталкиваются как в России, так и в США.

Например, в конце текущего месяца Citigroup начнет начнет предоставлять своим клиентам, которые являются держателями карт Citi, их рейтинг FICO. Однако уже есть такие банки, которые предоставляют такую услугу - Discover Financial Services и Barclaycard, подразделение Barclays. Клиенты таких услуг могут также получить краткое описание причин, сдерживающих их кредитный рейтинг. В некоторых случаях они даже могут увидеть, когда их рейтинг поднимается.

При этом важно понимать, что рейтинг FICO – это не единственный фактор, который принимают во внимание банки, решая, выдавать ли вам кредит или нет, и на каких условиях.

Важную роль также играют такие факторы, как размер первоначального взноса и то, какие у вас сложились отношения с банком-кредитором. Кроме того, многие банки ведут свой собственный рейтинг.

Выгода

Два основных способа повысить ваш кредитный рейтинг FICO – тратить меньше по кредитной карте и вовремя погашать задолженность. В некоторых случаях эти шаги могут поднять кредитный рейтинг заемщика в течение месяца.

Но если вы хотите поднять свой кредитный рейтинг FICO до 800 и выше, то необходимо придерживаться простого правила: ваш долг к общему лимиту по карте не должен превышать 10%, отмечают эксперты. Например, если общий расходный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 50 000, то попытайтесь использовать не более 5 000.

При этом рейтинг FICO также наказывает тех, у кого слишком много кредитных карт. Вместо этого стоит подумать о том, чтобы использовать не более двух кредиток.

Кроме того, есть еще один трюк: важно выплачивать ежемесячные платежи за несколько дней до срока платежа, так как онлайн-платежи обычно обрабатываются в течение 1-3 дней.

Знайте свой лимит

Если вы хотите поднять свой кредитный рейтинг, старайтесь не брать дополнительных кредитов.

Многие банки-заемщики заявляют держателям карт, что они имеют возможность увеличивать кредитный лимит по картам, однако эксперты советуют специально оговорить с банком, что каждое новое увеличение кредитного лимита должно отдельно оговариваться с вами, как с держателем карты, потому что это может снизить ваш кредитный лимит.

Кроме того, эксперты советуют пользоваться каждой своей кредитной картой хотя бы раз в год. Банки, выпускающие карты, иногда закрывают неиспользуемые карты, а это тоже может снизить ваш кредитный рейтинг.

Долгосрочная стратегия

Помимо шагов, которые имеют краткосрочный эффект, необходимо также подумать и о долгосрочной стратегии, особенно если вы задумываетесь о крупных покупках, таких как покупка автомобиля или недвижимости в кредит.

Выстраивание успешной кредитной истории, в том числе демонстрация способности работать с разными видами займов, таких как кредитные карта, автокредиты и ипотека – все это требует времени. Если заемщикам удается успешно справляться со своими кредитами, то это приводит к росту кредитного рейтинга в течение следующих 10 лет.

Пользуйся моментом!

Как только ваш кредитный рейтинг вырос, необходимо немедленно воспользоваться этим. Некоторые банки-кредиторы не делают разницы между заемщиками с кредитным рейтингом в 740 и 800. Попытайтесь найти такого кредитора, для которого эта разница важна, так как это может существенно отразиться на условиях кредита.

Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.

Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".

При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.

Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.

Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.

А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.


Эксперты полагают, что в наступившем году объемы кредитования в стране снизятся, так как кредиторы и заемщики столкнулись с высокой волатильностью национальной валюты и резкими изменениями в сфере банковского регулирования.

Для многих рыночных игроков эти изменения оказались настолько существенными, что поставили под сомнение дальнейшую эффективную работу в сфере розничного кредитования.
посмотреть на Вести Экономика